A Retirement Clearinghouse, LLC é a principal fornecedora independente de serviços de portabilidade e consolidação para planos de contribuição definida. Suas soluções integradas de tecnologia financeira, dados e informações facilitam a consolidação automatizada de contas pequenas e redundantes para que os patrocinadores melhorem as métricas de desempenho do plano e permitam que os participantes, independentemente do saldo da conta, transportem sem problemas suas economias para a aposentadoria em todas as fases de suas carreiras.
A Retirement Clearinghouse trabalha com mais de 17.700 planos de aposentadoria e já ajudou a orientar mais de um milhão de participantes de planos com mais de US$ 14,8 bilhões em poupança para aposentadoria. Suas soluções de portabilidade comprovadamente reduziram os saques em mais de 50% e aumentaram significativamente os saldos médios das contas.
A cada ano, cerca de seis milhões de americanos que mudam de emprego têm menos de US$ 5.000 em suas contas de aposentadoria. Esse segmento da força de trabalho móvel geralmente saca suas contas de aposentadoria, criando o que o setor chama de vazamento. A Retirement Clearinghouse procurou modelar o efeito desse pequeno vazamento de saldo - bem como o efeito de sua redução - sobre os patrocinadores de planos, instituições financeiras e o setor como um todo.
"Queríamos modelar o vazamento porque essa é a dinâmica principal que buscamos mudar por meio da portabilidade automática, que automatiza o processo pelo qual a conta 401k de um consumidor o acompanha de um empregador para outro quando ele muda de emprego", diz J. Spencer Williams, fundador, presidente e CEO da Retirement Clearinghouse. "Nosso objetivo era criar uma simulação que pudesse ilustrar dinamicamente, em cinco minutos, o que aconteceria em um longo período de tempo, considerando as informações específicas de nossos clientes. Embora tenhamos nos concentrado naqueles com pequenos saldos que sacam o dinheiro, também precisávamos levar em conta aqueles que transferem seu dinheiro para um IRA ou para um 401k por conta própria, porque realmente queríamos construir um quadro completo do ecossistema do setor de aposentadoria. E como as decisões dos consumidores variam ao longo do tempo, também precisávamos ser capazes de modelar e ilustrar dinamicamente um ambiente em mudança."
Para criar a simulação, Williams optou por fazer uma parceria com Ricki Ingalls, da Diamond Head Associates. Ingalls usou o Simio para criar um modelo de simulação que espelha a realidade dos milhões de decisões anuais tomadas pelos titulares de contas de aposentadoria e, em seguida, preencheu a simulação com dados abrangentes fornecidos pelo Employee Benefits Research Institute (EBRI).
"Estamos realmente abrindo novos caminhos ao usar a simulação de eventos discretos do Simio no setor de aposentadoria", diz Ingalls. "O setor realiza análises de big data e usa modelos de simulação contínua que mostram taxas de mudança ao longo do tempo. Mas nenhum deles pode fazer o que a simulação de eventos discretos do Simio faz. "
"Diferentemente de outras simulações, o Simio nos permite analisar os processos", explica ele. "Tivemos que levar em conta três tipos de processos: Os participantes individuais e as decisões que tomam, os processos de transação em dinheiro e os processos de informação entre as empresas. Isso nos permitiu mostrar como o mercado mudaria se a portabilidade automática fosse amplamente utilizada."
O modelo de simulação da Retirement Clearinghouse agora tem dados de 26 empresas independentes e é uma ferramenta de vendas poderosa que Williams e seus colegas podem usar para demonstrar cenários de vazamento para cada uma dessas empresas.
A Retirement Clearinghouse também usou o modelo para avaliar o setor como um todo. Em um recente Fórum de Políticas do EBRI, Williams e Ingalls apresentaram sua simulação que mostrava como a adoção generalizada de transferências contínuas de plano para plano para contas de pequeno saldo pode aumentar significativamente as perspectivas de aposentadoria dos americanos ao reter mais poupanças em planos patrocinados pelo empregador. Se a portabilidade automática for amplamente adotada, em uma geração os pequenos saques poderiam ser reduzidos em dois terços, de US$ 7 bilhões anuais para menos de US$ 2,5 bilhões anuais. Como resultado, a portabilidade automática poderia gerar mais de US$ 115 bilhões em novas economias nos planos do empregador para a atual e a próxima geração de participantes do plano.
Williams ressalta que a flexibilidade do Simio tornou possível estender a simulação além do que ele havia planejado inicialmente. "Sinceramente, fiquei surpreso com o fato de que, toda vez que surgia uma nova pergunta ou nível de complexidade que precisávamos levar em conta na simulação, o software Simio respondia e atendia às nossas necessidades", diz ele.
Ele cita como exemplo a capacidade de executar diferentes cenários e compará-los. "Como é o mundo hoje? Como será amanhã? Podemos começar de dez anos atrás? Quando percebi que podíamos responder a isso, foi uma epifania", diz ele.
Também foi uma surpresa agradável o fato de que a simulação poderia fornecer a base para uma análise financeira sofisticada. "Presumi que teríamos de extrair dados da simulação para elaborar uma demonstração de lucros e perdas para cada cliente em potencial", diz ele. "Fiz análises de custo/benefício durante toda a minha vida com planilhas e, quando vi que o Simio poderia fazer isso por mim, literalmente vi centenas de horas de trabalho desaparecerem. Meu primeiro pensamento foi: 'isso é como viajar de avião versus carroças cobertas'."
Williams espera que a simulação do Simio continue a atender a uma necessidade muito prática da Retirement Clearinghouse. "É provável que continuemos a desenvolver um modelo de toda a força de trabalho móvel", diz ele. "Já posso sentir a demanda do setor que diz: 'Você me deu uma resposta que eu não esperava. Quero saber mais." Isso impulsionará o exame de outros segmentos do setor. Se formos espertos, estaremos usando essa ferramenta por muito tempo."