Retirement Clearinghouse, LLC es el principal proveedor independiente de servicios de portabilidad y consolidación para planes de aportaciones definidas. Sus soluciones integradas de tecnología financiera, datos e información facilitan la consolidación automatizada de cuentas pequeñas y redundantes para que los patrocinadores mejoren las métricas de rendimiento del plan, y permiten a los participantes, independientemente del saldo de la cuenta, transportar sin problemas sus ahorros para la jubilación a través de cada fase de sus carreras profesionales.
Retirement Clearinghouse trabaja con más de 17.700 planes de jubilación y ha ayudado a orientar a más de un millón de participantes en planes con más de 14.800 millones de dólares en ahorros para la jubilación. Se ha demostrado que sus soluciones de portabilidad reducen los retiros de efectivo en más de un 50% y aumentan significativamente los saldos medios de las cuentas.
Cada año, unos seis millones de estadounidenses que cambian de trabajo tienen menos de 5.000 dólares en sus cuentas de jubilación. Este segmento de la población activa móvil suele retirar dinero de sus cuentas de jubilación, creando lo que el sector denomina fugas. Retirement Clearinghouse intentó modelizar el efecto de esta fuga de saldos pequeños -así como el efecto de reducirla- sobre los patrocinadores de planes, las instituciones financieras y el sector en su conjunto.
"Queríamos modelar la fuga porque es la dinámica principal que pretendemos cambiar con la portabilidad automática, que automatiza el proceso por el cual la cuenta 401k de un consumidor le sigue de una empresa a otra cuando cambia de trabajo", dice J. Spencer Williams, fundador, presidente y consejero delegado de Retirement Clearinghouse. "Nuestro objetivo era crear una simulación que pudiera ilustrar dinámicamente en cinco minutos lo que iba a ocurrir durante un largo periodo de tiempo, dados los datos específicos de nuestros clientes. Aunque nos centramos en los que tienen saldos pequeños y cobran en efectivo, también necesitábamos tener en cuenta a los que trasladan su dinero a una cuenta IRA o a un 401k por sí mismos, porque realmente queríamos construir una imagen completa del ecosistema del sector de la jubilación. Y como las decisiones de los consumidores varían con el tiempo, también necesitábamos poder modelar e ilustrar dinámicamente un entorno cambiante."
Para crear la simulación, Williams decidió asociarse con Ricki Ingalls, de Diamond Head Associates. Ingalls utilizó Simio para crear un modelo de simulación que reflejara la realidad de los millones de decisiones anuales que toman los titulares de cuentas de jubilación y, a continuación, rellenó la simulación con datos exhaustivos suministrados por el Employee Benefits Research Institute (EBRI).
"Realmente estamos abriendo nuevos caminos al utilizar la simulación de eventos discretos Simio en el sector de la jubilación", afirma Ingalls. "El sector realiza análisis de big data y utiliza modelos de simulación continua que muestran las tasas de cambio a lo largo del tiempo. Pero ninguno de ellos puede hacer lo que la simulación de eventos discretos de Simio". "
"A diferencia de otras simulaciones, Simio nos permite analizar procesos", explica. "Teníamos que tener en cuenta tres tipos de procesos: Los participantes individuales y las decisiones que toman, los procesos de transacciones en efectivo y los procesos de información entre empresas. Esto nos permitió mostrar cómo cambiaría el mercado si se generalizara la portabilidad automática."
El modelo de simulación de Retirement Clearinghouse cuenta ahora con datos de 26 empresas independientes, y es una potente herramienta de ventas que Williams y sus colegas pueden utilizar para demostrar escenarios de fuga para cada una de esas empresas.
Retirement Clearinghouse también utilizó el modelo para evaluar el sector en su conjunto. En un reciente Foro de Políticas del EBRI, Williams e Ingalls presentaron su simulación, que mostraba cómo la adopción generalizada de transferencias plan a plan sin fisuras para las cuentas de pequeño saldo puede aumentar significativamente las perspectivas de jubilación de los estadounidenses al retener más ahorros en los planes patrocinados por la empresa. Si la portabilidad automática se adopta de forma generalizada, en el plazo de una generación los pequeños retiros de efectivo podrían reducirse en dos tercios, de 7.000 millones de dólares anuales a menos de 2.500 millones de dólares anuales. Como resultado, la portabilidad automática podría generar más de 115.000 millones de dólares en nuevos ahorros para la actual y la próxima generación de partícipes.
Williams señala que la flexibilidad de Simio hizo posible ampliar la simulación más allá de lo que había previsto inicialmente. "Francamente, me ha sorprendido que cada vez que se nos ocurría una nueva pregunta o un nuevo nivel de complejidad que debíamos tener en cuenta en la simulación, el software Simio respondía a nuestras necesidades", afirma.
Cita como ejemplo la posibilidad de ejecutar diferentes escenarios y compararlos. "¿Cómo es el mundo hoy? ¿Cómo será mañana? ¿Podemos empezar desde hace diez años? Cuando me di cuenta de que podíamos responder a eso, fue una epifanía", dice.
También fue una agradable sorpresa que la simulación pudiera servir de base para sofisticados análisis financieros. "Supuse que tendríamos que extraer datos de la simulación para elaborar una cuenta de pérdidas y ganancias para cada cliente potencial", dice. "Llevo toda la vida haciendo análisis de costes y beneficios con hojas de cálculo, y cuando vi que Simio podía hacerlo por mí, vi desaparecer literalmente cientos de horas de trabajo. Lo primero que pensé fue: 'esto es como viajar en avión frente a los vagones cubiertos'".
Williams espera que la simulación con Simio siga siendo una necesidad muy práctica para Retirement Clearinghouse. "Es probable que sigamos construyendo un modelo de toda la fuerza de trabajo móvil", afirma. "Ya puedo sentir la demanda del sector que dice: 'Me habéis dado una respuesta que no esperaba. Eso impulsará el examen de los demás segmentos del sector. Si somos inteligentes, utilizaremos esta herramienta durante mucho tiempo".