Retirement Clearinghouse, LLC ist der führende unabhängige Anbieter von Portabilitäts- und Konsolidierungsdienstleistungen für beitragsorientierte Pläne. Seine integrierten Finanztechnologie-, Daten- und Informationslösungen erleichtern Sponsoren die automatisierte Konsolidierung kleiner, redundanter Konten, um die Leistungskennzahlen des Plans zu verbessern, und ermöglichen es den Teilnehmern, unabhängig vom Kontostand, ihre Altersvorsorgegelder in jeder Phase ihrer Karriere nahtlos zu übertragen.
Retirement Clearinghouse arbeitet mit mehr als 17.700 Pensionsplänen zusammen und hat mehr als eine Million Planteilnehmer mit mehr als 14,8 Milliarden Dollar an Pensionssparen betreut. Die Portabilitätslösungen von Retirement Clearinghouse haben nachweislich die Zahl der Auszahlungen um über 50 % reduziert und die durchschnittlichen Kontoguthaben deutlich erhöht.
Jedes Jahr haben schätzungsweise sechs Millionen Amerikaner, die ihren Arbeitsplatz wechseln, weniger als 5.000 Dollar auf ihren Rentenkonten. Dieser Teil der mobilen Arbeitskräfte lässt sich häufig sein Rentenkonto auszahlen, was in der Branche als Leckage bezeichnet wird. Das Retirement Clearinghouse hat versucht, die Auswirkungen dieser kleinen Saldoverluste - sowie die Auswirkungen ihrer Verringerung - auf Plansponsoren, Finanzinstitute und die Branche als Ganzes zu modellieren.
"Wir wollten die Leckage modellieren, weil dies die Hauptdynamik ist, die wir durch die automatische Übertragbarkeit ändern wollen, die den Prozess automatisiert, durch den das 401k-Konto eines Verbrauchers bei einem Arbeitsplatzwechsel von Arbeitgeber zu Arbeitgeber mitgenommen wird", sagt J. Spencer Williams, Gründer, Präsident und CEO von Retirement Clearinghouse. "Unser Ziel war es, eine Simulation zu erstellen, die innerhalb von fünf Minuten dynamisch veranschaulicht, was über einen längeren Zeitraum hinweg passieren wird, wenn man die spezifischen Eingaben unserer Kunden berücksichtigt. Wir konzentrierten uns zwar auf Kunden mit kleinen Guthaben, die sich Geld auszahlen lassen, aber wir mussten auch diejenigen berücksichtigen, die ihr Geld von sich aus in eine IRA oder eine 401k verschieben, denn wir wollten wirklich ein vollständiges Bild des Ökosystems der Altersvorsorgebranche erstellen. Und da sich die Entscheidungen der Verbraucher im Laufe der Zeit ändern, mussten wir auch in der Lage sein, ein sich veränderndes Umfeld dynamisch zu modellieren und darzustellen."
Für die Erstellung der Simulation entschied sich Williams für eine Partnerschaft mit Ricki Ingalls von Diamond Head Associates. Ingalls erstellte mit Simio ein Simulationsmodell, das die Realität der Millionen von jährlichen Entscheidungen der Inhaber von Altersvorsorgekonten widerspiegelt, und füllte die Simulation dann mit umfassenden Daten des Employee Benefits Research Institute (EBRI).
"Wir betreten wirklich Neuland, indem wir die diskrete Ereignissimulation von Simio in der Rentenbranche einsetzen", sagt Ingalls. "Die Branche führt Big-Data-Analysen durch und verwendet kontinuierliche Simulationsmodelle, die Veränderungsraten im Zeitverlauf zeigen. Aber keines dieser Modelle kann das leisten, was die diskrete Ereignissimulation von Simio kann. "
"Im Gegensatz zu anderen Simulationen können wir mit Simio Prozesse betrachten", erklärt er. "Wir mussten drei Arten von Prozessen berücksichtigen: Die einzelnen Teilnehmer und die von ihnen getroffenen Entscheidungen, die Geldtransaktionsprozesse und die Informationsprozesse zwischen Unternehmen. So konnten wir zeigen, wie sich der Markt verändern würde, wenn die Autoportabilität weit verbreitet wäre."
Das Simulationsmodell von Retirement Clearinghouse verfügt nun über Daten von 26 unabhängigen Unternehmen und ist ein leistungsfähiges Vertriebsinstrument, mit dem Williams und seine Kollegen Leckageszenarien für jedes dieser Unternehmen aufzeigen können.
Retirement Clearinghouse nutzte das Modell auch, um die Branche als Ganzes zu bewerten. Auf einem kürzlich abgehaltenen EBRI Policy Forum präsentierten Williams und Ingalls ihre Simulation, die zeigt, wie eine weit verbreitete Einführung von nahtlosen Plan-zu-Plan-Übertragungen für kleine Guthaben die Ruhestandsaussichten der Amerikaner erheblich verbessern kann, indem mehr Ersparnisse in den vom Arbeitgeber gesponserten Plänen verbleiben. Wenn die automatische Übertragbarkeit auf breiter Basis eingeführt wird, könnten kleine Auszahlungen innerhalb einer Generation um zwei Drittel reduziert werden, von 7 Milliarden Dollar jährlich auf weniger als 2,5 Milliarden Dollar jährlich. Infolgedessen könnte die automatische Übertragbarkeit neue Einsparungen in Höhe von über 115 Milliarden Dollar für die aktuelle und die nächste Generation von Planteilnehmern bringen.
Williams weist darauf hin, dass die Flexibilität von Simio es ermöglichte, die Simulation über das hinaus zu erweitern, was er ursprünglich beabsichtigt hatte. "Ehrlich gesagt war ich erstaunt, dass die Simio-Software jedes Mal, wenn wir eine neue Frage oder ein neues Maß an Komplexität in die Simulation einfließen lassen mussten, auf unsere Bedürfnisse reagierte", sagt er.
Als ein Beispiel nennt er die Möglichkeit, verschiedene Szenarien durchzuspielen und zu vergleichen. "Wie sieht die Welt heute aus? Wie wird sie morgen aussehen? Können wir von vor zehn Jahren ausgehen? Als mir klar wurde, dass wir diese Fragen beantworten können, war das wie eine Erleuchtung", sagt er.
Es war auch eine angenehme Überraschung, dass die Simulation die Grundlage für anspruchsvolle Finanzanalysen bilden konnte. "Ich ging davon aus, dass wir Daten aus der Simulation extrahieren müssten, um für jeden potenziellen Kunden eine Gewinn- und Verlustrechnung zu erstellen", sagt er. "Ich habe mein ganzes Leben lang Kosten-Nutzen-Analysen mit Tabellenkalkulationen durchgeführt, und als ich sah, dass Simio das für mich tun konnte, sah ich buchstäblich Hunderte von Arbeitsstunden verschwinden. Mein erster Gedanke war: 'Das ist wie Flugreisen im Vergleich zu Planwagen'".
Williams geht davon aus, dass die Simio-Simulation auch weiterhin einen sehr praktischen Nutzen für Retirement Clearinghouse haben wird. "Wir werden wahrscheinlich weiterhin ein Modell der gesamten mobilen Belegschaft entwickeln", sagt er. "Ich spüre bereits die Nachfrage aus der Branche, die sagt: 'Ihr habt mir eine Antwort gegeben, die ich nicht erwartet habe. Das wird die Untersuchung der anderen Segmente der Branche vorantreiben. Wenn wir es klug anstellen, werden wir dieses Instrument noch lange Zeit nutzen.